Flere globale danskere i udlandet har oplevet udfordringer med deres bank i Danmark. Men hvorfor er det sådan, hvad må bankerne, og hvad kan du selv stille op?
Skrevet af:Maiken Friis Jørgensen, content manager
Publiceret:
Artiklen er udarbejdet i samarbejdet med den juridiske rådgivning i Danes Worldwide og skal læses med det forbehold, at hvert kundeforhold baseres på en konkret vurdering. Der er derfor ikke et entydigt svar på, hvornår banken for eksempel kan afvise eller begrænse kundeforholdet. Forklaringerne og eksemplerne er derfor hovedsageligt vejledende.
Flere globale medborgere i udlandet oplever udfordringer med deres bank i Danmark. I Danes Worldwide får vi mange henvendelser fra medlemmer, der føler sig mistænkeliggjort af banken eller har fået begrænset deres kundeforhold ved for eksempel at få frosset, inddraget eller solgt deres indestående. Nogle medlemmer er sågar blevet opsagt af banken; i nogle tilfælde uden en forklaring, vejledning eller samarbejde.
Den 26. april 2023 (efter udgivelsen af denne artikel) har vi forelagt kritikken af de danske bankers restriktive praksis over for udlandsdanskere for Finans Danmark, bankernes interesseorganisation.
Vi fik bekræftet, at man på ledelsesniveau i bankerne er opmærksomme på, at mange af filialerne og de enkelte bankrådgivere ikke altid er gode til f.eks. at efterleve reglen om ret til basal betalingskonto (når man er bosiddende i EU) eller give korrekt forklaring af reglerne for kundeforhold. Det blev aftalt, at Finans Danmark over for bankerne vil gøre gældende, at de skal styrke kommunikationen ud mod kunderne. Vi har ligeledes oprettet en særlig formular for Danes Worldwides medlemmer, som kan melde problemtilfælde ind til Finans Danmark, der herefter vil sikre håndteringen i forhold til den enkelte bank. Find formularen i bunden af denne artikel.
Hvad er Hvidvaskloven?
Det er Danes Worldwides vurdering, at problemerne i høj grad handler om bankernes meget restriktive tolkning af Hvidvaskloven, fordi man ikke ønsker besværet med kontrol af danske kunder, der bor i udlandet.
Hvidvaskloven er en dansk lov, som er en implementering af et EU-hvidvaskdirektiv. De krav, som de danske banker, sparekasser, andelskasser og realkreditinstitutter stiller til deres danske kunder, vil derfor tilsvarende blive stillet af en bank i et andet EU-land til kunder bosiddende i det land.
Hvidvaskdirektivet blev sidst reguleret i 2018 og er den femte udgave. Formålet med direktivet og loven er at forebygge og bekæmpe hvidvaskning og finansiering af terrorisme i EU.
Hvidvaskloven bygger på en betragtning om, at virksomheder, der er omfattet af loven, skal have en risikobaseret tilgang. Det betyder, at de skal identificere, vurdere og forstå risikoen for at blive misbrugt til hvidvask eller terrorfinansiering. Ønsker du mere information, kan det især anbefales at læse mere om risikovurdering- og styring samt kundekendskabsproceduren.
For alle danske banker gælder, at de skal implementere og overholde forskellige bestemmelser og principper i Hvidvaskloven. Men banken skal selv fastsætte rammerne for, hvordan de overholder Hvidvaskloven.
Netop dét, at de selv sætter rammerne, er også udfordringen.
For bankerne er naturligvis interesseret i at overholde loven – men det kommer desværre til at gå ud over uforskyldte kunder. Både i og uden for Danmark.
Når bankerne er begyndt at begrænse internationale kundeforhold, er det en måde at minimere risikoen for, at den selv kommer til at overtræde Hvidvaskloven.
Kontakt rådgivningen
Vores jurister kan hjælpe med rådgivning og sagsbehandling indenfor fx familiesammenføring, statsborgerskab, skat, pension og flytning ind og ud af Danmark.
Hvis en kunde bor i udlandet og for eksempel foretager transaktioner mellem udlandet og Danmark, kan det i nogle tilfælde give anledning til øget opmærksomhed. Det skyldes, at det kan være sværere for banken at identificere, vurdere og verificere kundeforholdet og ikke mindst transaktionen og dens oprindelse.
Som en hjælp har Finanstilsynet udarbejdet en vejledning med eksempler, hvor de finansielle virksomheder kan finde inspiration til overholdelse af lovens krav. Eksemplerne er dog ikke et udtryk for den eneste måde, som virksomhederne kan opfylde lovens krav på, og skal heller ikke anses som en udtømmende liste for overholdelse af lovens krav.
Danes Worldwide ønsker, at der fra politisk hold bliver truffet en beslutning om, at danske statsborgere i udlandet skal have ret til en dansk bankkonto.
Det er uhensigtsmæssigt, at hvidvaskreglerne tolkes så restriktivt af de danske banker, fordi man ikke ønsker besværet med kontrol af danske kunder, der er bosiddende i udlandet.
Hvis man får udbetalt folkepension fra Danmark eller skal betale en elregning på sommerhuset i Danmark, bør man selvsagt have adgang til en dansk bankkonto.
Udlandsdansker og bank i Danmark – spørgsmål og svar
I vidensbanken finder du svar på de oftest stillede spørgsmål om bankforhold fra danskere i udlandet.
Da banken som privat virksomhed selv kan regulere langt størstedelen af dens virke, betyder det også, at den har mulighed for at begrænse eller direkte afvise kunder. Du har dermed ikke en ubetinget ret til at være kunde i en dansk bank, ligesom du heller ikke har ret til at optage et lån eller købe aktier. Der er dog intet lovmæssigt til hinder for, at du som dansker bosat i udlandet bliver accepteret som kunde.
Der gælder forskellige regler for kunder bosiddende i henholdsvis EU/EØS-lande, tredjelande – og i de såkaldte højrisikotredjelande.
Der er desværre ikke nogen garanti for at få/beholde dit kundeforhold i en dansk bank.
Din egen bank er den bedste til at rådgive dig om dit kundeforhold. Som udlandsdansker kan du overveje, om det er en fordel at blive overflyttet til bankens internationale afdeling, som har større kendskab til internationale forhold og derfor måske også bedre forståelse for din situation.
Fysisk fremmøde kan understøtte bankens mulighed for at verificere din identifikation. Men for mange danskere i udlandet kan det være svært. Det kan derfor skærpe kravene for identifikationen og dermed også risikovurderingen af forholdet til kunden.
Samarbejd med banken om udlevering af oplysninger og svar på spørgsmål. De spørger ikke for at genere dig.
Vær opmærksom på, at dit bopælsland også kan have en betydning for din danske banks muligheder for at rådgive dig. For eksempel er det begrænset, hvad du må få af rådgivning fra en udenlandsk bank (i dit tilfælde Danmark), hvis du bor i UK og Japan.
Nej. Banken kan ikke se detaljer på din kontooversigt på samme måde, som du selv kan. Hverken forretningsnavne eller beskeder, der er sendt med en overførsel. Ej heller, hvilke butikker du har handlet i, hvilke varer du har købt, eller om du har modtaget dansk folkepension fra Udbetaling Danmark eller har betalt en el-regning til dit danske sommerhus.
Bankens interesse i dine transaktioner kan virke nysgerrig, men der er gode grunde til dette. Kendskab til kundens økonomiske adfærd er en central del af bankens praksis, og det gælder især for dem, der har komplekse økonomiske forhold, som eksempelvis udlandsdanskere med ejendom i Danmark. Det er ikke blot store overførsler, der vækker opmærksomhed, men også almindelige transaktioner, der måske afviger fra det sædvanlige. Overvågning af transaktioner er en standardprocedure, som alle danske banker følger nøje, og det er vigtigt at forstå, hvorfor disse skridt tages.
Bankerne skal kende alle deres kunder – uanset forretningsomfang og formål. Hvidvasklovens § 11 siger, at banken skal indhente identitetsoplysninger om alle sine kunder og kontrollere de indhentede oplysninger samt sikre løbende opdatering med passende intervaller. Derfor kan du blive bedt om oplysninger og dokumentation flere gange.
Banken har pligt til at indhente nye oplysninger og dokumentation, hvis der er usikkerhed om, hvorvidt de tidligere oplysninger er korrekte eller tilstrækkelige. Har du for eksempel fået udstedt et nyt pas, kan du blive bedt om at fremvise det.
Hvor ofte banken skal indhente eller ajourføre oplysninger om kunden, er baseret på en konkret vurdering af den enkeltes kundeforhold samt et risikobaseret grundlag. I grundlaget kan der være forskel på kunder med begrænset eller øget risiko for hvidvask eller finansiering af terrorisme, jf. Hvidvaskloven § 11, stk. 4.
Hvis du er kunde i flere banker, skal du identificere dig i samtlige banker, da disse ikke udveksler oplysninger.
Ja – både Hvidvasklovens § 30 og afsnit 26 i Finanstilsynets vejledning siger klart, at banken har pligt til at opbevare en kopi af dokumentationen for kundens oplysninger. Formålet med reglerne er, at bankerne har et godt betryggende kendskab til deres kunder, og at de kan godtgøre det over for Finanstilsynet.
Du kan i princippet klage over alt, men om du får medhold, vil komme an på den konkrete sag.
Alle banker i Danmark skal have en klageansvarlig, så enten kan du kontakte denne, eller du kan gøre brug af vores formular nederst i denne artikel. I mere omfattende tilfælde kan du også vælge at sende klagen videre til for eksempel det finansielle ankenævn eller Forbrugerombudsmanden.
Hvis banken insisterer på at opsige dig som kunde, er din eneste mulighed at finde en ny bank i Danmark. Hvis du ikke har mulighed for det, er alternativet en international bank eller en bank i dit bopælsland.
