Oversigt over banktjenester til danskere i udlandet
Hvad tilbyder de danske banker globale danskere med bopæl i udlandet? Find svaret i vores bankoversigt, hvor der også er konkrete råd til dig, der har en udenlandsk konto eller vil skifte bank.
Skrevet af:Maiken Friis Jørgensen, content manager
Publiceret:
For mange globale danskere er det noget af en udfordring at finde passende banktjenester, der imødekommer ens behov, når man bor uden for Danmark. Der er i den seneste tid både kommet særlige gebyrer, mere kontrol og flere afslag. Samtidig kan bankens rådgivningsmuligheder ligeledes være begrænset af lokal lovgivning i den enkelte kundes bopælsland.
Som reaktion på mange af vores medlemmers utilfredshed med de danske bankers ageren, herunder nye gebyrer for kunder i udlandet, har vi taget kontakt til de 20 største banker for at høre om følgende:
Kan en dansker bosat i udlandet blive ny kunde i banken?
Gælder der særlige krav for eksisterende danske kunder, som er bosat i udlandet?
Er der særlige gebyrer eller omkostninger forbundet med banktjenester for danskere bosat i udlandet?
Hvilke produkter tilbyder I til danskere bosiddende i udlandet?
Ved hvert spørgsmål har banken haft mulighed for at differentiere mellem landekategorier og tilføje kommentarer.
I forlængelse af oversigten er der gode råd til, hvad du skal være opmærksom på, hvis du overvejer at skifte bank. Og du finder nyttig information om, hvordan en udenlandsk konto kan være et alternativ til en dansk konto. Du finder også en klageformular, vi har oprettet i samarbejde med Finans Danmark.
Da banken som privat virksomhed selv kan regulere langt størstedelen af dens virke, betyder det også, at den har mulighed for at begrænse, indføre særlige gebyrer eller direkte afvise kunder – i Danmark såvel som i udlandet.
Du har dermed ikke en ubetinget ret til at være kunde i en dansk bank. Der er dog intet lovmæssigt til hinder for, at du som dansker bosat i udlandet bliver accepteret som kunde.
Danes Worldwide synes, at det er ærgerligt, at der ikke er flere banker, der ønsker at være der for danskerne i udlandet. Håbet var, at flere banker ville være transparente og deltage i undersøgelsen. Med få banker som undtagelser mener vi ikke, at de gør nok for at hjælpe de globale danskere med at træffe informerede beslutninger om bankforhold i Danmark.
Oversigten er et dynamisk øjebliksbillede, og vi opfordrer til, at du selv kontakter banken for at høre mere, da bankerne oplyser, at det enkelte kundeforhold kan have betydning for, hvad banken konkret vil tilbyde og tage af gebyrer.
Vi hører meget gerne fra dig på danes@danes.dk, hvis du har information af almen interesse for danskere i udlandet. Danes Worldwide tilbyder ikke rådgivning vedrørende individuelle bankforhold.
Danske Bank ønsker ikke at besvare spørgeskemaet, men kommer med et skriftligt svar:
Vi kan desværre ikke svare enten ja eller nej på spørgsmålene i skemaet, fordi det i langt de fleste tilfælde vil afhænge af en selvstændig vurdering af det enkelte kundeforhold. Blandt andet skal vi sikre, at kundens produkter og services lever op til det specifikke lands lokale lovgivning, som kan ændre sig løbende. Derfor kan vi for eksempel ikke entydigt svare på, hvilke produkter og services vi kan tilbyde den enkelte kunde, der er bosat i udlandet. Alle kunder med adresse i udlandet er selvfølgelig altid velkomne til at kontakte os for at høre, hvordan vi kan hjælpe.
*Danske Bank har pr. 1. oktober indført en differentieret pris for kunder bosat udenfor de markedsområder, banken er til stede i.
100 kroner om måneden for kunder udenfor EU/EØS (Schweiz er inkluderet)
9 kroner om måneden for kunder indenfor EU/EØS
Ingen betaling for kunder med adresse i Grønland og på Færøerne
Nordea ønsker ikke at besvare spørgeskemaet, men kommer med en skriftlig kommentar: Nordea ønsker at tilbyde produkter og services til kunder, som bor i vores hjemmemarked. Hertil kommer, at vi også skal levere visse produkter og services til kunder, som er bosat i EU-/EEA-området. Her tilbydes basal betalingskonto.
Hvis kunden ønsker andre produkter eller bor uden for EU-/EEA-området, vil eventuel onboarding bl.a. afhænge af kundens bopælsland, kundens brug af banken og kundens planer om at returnere til Danmark.
*Nordea har pr. 31. marts ændret deres services for nogle grupper af danskere i udlandet og i samme omgang indført et nyt gebyr. De skriver blandt andet: “Prisen stiger, fordi vi tilbyder danskere bosiddende udenfor Danmark et unikt set-up med erfarne medarbejdere med specialistviden indenfor daglige bankforretninger.” Læs mere her.
Jyske Bank har besvaret spørgeskemaet, og de skriver:
Jyske Bank tilbyder som udgangspunkt kun et kundeforhold til personer bosat i udlandet, i det omfang vi vurderer, at banken kan leve op til gældende hvidvasklovgivning og vedkommende har en tilknytning til Danmark. Hvidvasklovningen kræver, at banken kan opnå et højt kendskab til kunden og kundens formål med og omfang af kundeforholdet. Tilknytning til Danmark består fx, hvis kunden er dansk statsborger, er lønmodtager i Danmark, modtager offentlige ydelser i Danmark, har fast bopæl i Danmark eller på anden vis har tilknytning til Danmark. Der bliver foretaget en konkret vurdering.
Herudover følger Jyske Bank naturligvis anden gældende lovgivning. Det betyder bl.a., at vi er forpligtet til at tilbyde nogle produkter, mens andre produkter kun kan tilbydes visse kundegrupper. Kunder bosat i udlandet tilbydes i øvrigt Jyske Banks produkter på lige fod med kunder bosat i Danmark.
Kan en dansker bosat i udlandet blive ny kunde i banken?
Er der nogen særlige gebyrer eller omkostninger forbundet med banktjenester for danskere bosat i udlandet?
Alle danske kunder i udlandet betaler det samme, som kunder der bor i Danmark.
Hvilke produkter tilbyder I til danskere bosiddende i udlandet? Vi er underlagt forskellige restriktioner, som vi naturligvis følger. Fx ift. investeringsrådgivning til kunder, som er skattepligtige i USA. Overordnet tilbydes alle nedenstående produkter som udgangspunkt til danskere i udlandet.
Bankkonti (indlånskonto, børneopsparing osv.)
Lån (boliglån, realkredit, forbrugslån osv.)
Betalingskort (hæve, kredit osv.)
Netbank
Investeringer* (handel med aktier, obligationer, investeringsfonde mv.) (*Tilbydes ikke kunder, som er skattepligtige til USA)
Sydbank ønsker ikke at besvare spørgeskemaet, men kommer med en skriftlig kommentar:
Sydbanks forretningsområde er Danmark og Nordtyskland.
For privatkunder, der er bosiddende udenfor vores forretningsområde, med ret til en basal indlånskonto ifølge god skik-reglerne og til en basal betalingskonto, ifølge lov om betalingskonti, tilbyder vi naturligvis de produkter.
Vi vil selvfølgelig altid bestræbe os på at hjælpe den enkelte bedst muligt – så længe det er inden for lovgivningen.
Kan en dansker bosat i udlandet blive ny kunde i banken?
Ja: EU/EØS. (Fysisk fremmøde eller webmøde ved oprettelse af kundeforhold)
Ja: Tredjeland. (Fysisk fremmøde eller webmøde ved oprettelse af kundeforhold)
Ja: Højrisikotredjelande (se eksempler). (Fysisk fremmøde eller webmøde ved oprettelse af kundeforhold. Alene hvis det er kunder med kortvarige arbejdsmæssige udstationeringer. Kundeforhold skal løbende godkendes – minimum én gang årligt)
Gælder der særlige krav for eksisterende danske kunder, som er bosat i udlandet?
Nej: EU/EØS
Nej: Tredjeland
Ja: Højrisikotredjelande (se eksempler) (Kundeforhold skal løbende godkendes – minimum én gang årligt)
Er der nogen særlige gebyrer eller omkostninger forbundet med banktjenester for danskere bosat i udlandet?
Nej.
Hvilke produkter tilbyder I til danskere bosiddende i udlandet? Overordnet tilbydes alle nedenstående produkter som udgangspunkt til danskere i udlandet.
Bankkonti (indlånskonto, børneopsparing osv.)
Lån* (boliglån, realkredit, forbrugslån osv.) (*Låneformål skal være til aktiviteter i Danmark.)
Betalingskort (hæve, kredit osv.)
Netbank
Investeringer* (handel med aktier, obligationer, investeringsfonde mv.) (*tilbydes ikke kunder, som er skattepligtige til USA)
Spar Nord ønsker ikke at besvare spørgeskemaet, men kommer med en skriftlig kommentar:
Jeg (red. Spar Nord) forstår til fulde udfordringen. Blot er det desværre vanskeligt at sige noget generelt og dermed besvare de konkrete spørgsmål, da et kundeforhold altid baserer sig på individuelle vurderinger.
For Spar Nord gælder dog, at danskere bosiddende i udlandet godt kan være kunder i banken. Og vi har kunder, der er bosat i udlandet. Dog er produktudbuddet typisk reduceret, ligesom det varierer fra land til land i tråd med gældende lovgivning.
Saxo Bank har besvaret spørgeskemaet og skriver: Saxo Bank har forskellige kontorer/juridiske enheder verden over. Hvilken juridisk enhed man hører under, er bestemt af bopælsland man åbner en konto fra. (*Klik her for at tilgå link til, hvilke lande man kan åbne en konto fra.)
Kan en dansker bosat i udlandet blive ny kunde i banken?
Ja*: (*Klik her for at tilgå link til, hvilke lande man kan åbne en konto fra.)
Gælder der særlige krav for eksisterende danske kunder, som er bosat i udlandet?
Ja*: EU/EØS
Ja*: Tredjeland
Ja*: Højrisikotredjelande (se eksempler) Udlandsdanskere, vil ikke kunne oprette en aktiesparekonto. Der kan forekomme ændringer i produktudbuddet, men som udgangspunkt er aktier, obligationer, ETF’er samt begrænsede investeringsforeninger tilgængelige. Vi tilbyder stadigvæk tjenester som nævnt i punktet 4d (red. reference til næste spørgsmål i skemaet om produktudbud, hvor Saxo Bank tilbyder de mest grundlæggende bankforretninger såsom overførsel af penge mellem konti samt indbetalingskort og værdipapirhandel).
Er der nogen særlige gebyrer eller omkostninger forbundet med banktjenester for danskere bosat i udlandet?
Ja*: EU/EØS.
Ja*: Tredjelande.
Ja**: Højrisikotredjelande (se eksempler) **Begrænset for højrisikolande – kun Caymanøerne samt De Forenede Arabiske Emirater. (I linket her kan de nuværende priser ses. Disse er dog forskellige i satserne, alt efter hvilken juridisk del af Saxo Bank, man er tilknyttet.
Hvilke produkter tilbyder I til danskere bosiddende i udlandet?
Ja: Bankkonti (indlånskonto, børneopsparing osv.) Saxo Bank tilbyder investeringskonti samt indlånskonti, dog ikke børneopsparinger. Dette gælder for kunder i udvalgte lande*
Nej: Lån (boliglån, realkredit, forbrugslån osv.) Saxo Bank tilbyder ikke disse gældende konventionelle bankprodukter i denne kategori.
Nej: Betalingskort (hæve, kredit osv.)
Ja: Netbank Saxo Bank tilbyder de mest grundlæggende bankforretninger såsom overførsel af penge mellem konti samt indbetalingskort. Herunder også værdipapirhandel. Dette gælder for kunder i udvalgte lande*
Ja: Investeringer (handel med aktier, obligationer, investeringsfonde mv.) Saxo Bank tilbyder handel med mere end 60.000 forskellige investeringsprodukter. Dette gælder for kunder i udvalgte lande*
*Albania, Argentina, Australia, Austria, Bahrain, Belgium, Brazil, British Indian Ocean Territory, Canada, Cayman Islands, Chile, China, Croatia, Cyprus, Czech Republic, Denmark, Egypt, Estonia, Faroe Islands, Finland, France, French Guiana, French Polynesia, Georgia, Germany, Greece, Greenland, Guadeloupe, Guernsey, Hong Kong, Hungary, Iceland, India, Indonesia, Ireland, Isle of Man, Israel, Italy, Japan, Jersey, Jordan, Kuwait, Latvia, Lithuania, Luxembourg, Malaysia, Malta, Martinique, Mauritius, Mayotte Island, Monaco, Netherlands, New Caledonia, New Zealand, Norway, Oman, Poland, Portugal, Qatar, Réunion Island, Romania, Saba, Bonaire, Sint Eustatius, Saint Barthelemy, Saint Martin, Saudi Arabia, Serbia, Seychelles, Singapore, Sint Maarten, Slovakia, Slovenia, South Africa, Spain, Sweden, Switzerland, Taiwan, Thailand, Turkey, United Arab Emirates, United Kingdom, Uruguay, British Virgin Islands.
Nykredit ønsker ikke at besvare spørgeskemaet, men kommer med en skriftlig kommentar:
Der kan være en række forhold, som gør sig gældende hos den enkelte kunde, og derfor vurderer vi det generelt fra sag til sag. Vi er dog altid åbne for dialog med en potentiel kunde, uanset om vedkommende er bosat i udlandet eller ej.
Arbejdernes Landsbank ønsker ikke at besvare spørgeskemaet, men kommer med en skriftlig kommentar:
Vi forstår fint forespørgslen og behovet, da der er stor praktisk forskel på håndtering af kundeforhold i DK og i udlandet. Vi har specialiseret os i kundeforhold og rådgivning for kunder bosiddende i Danmark. Når vores kunder flytter til udlandet, så har vi en god dialog med dem inden for at afklare behov m.v. Men vi betragter os ikke som det naturlige valg for kunder, der vil være kunde efter at være flyttet til udlandet.
Ovenstående banker har ikke reageret på vores forespørgsel.
Overvejer du at skifte bank?
Hvis du overvejer at skifte bank, er her et par gode råd fra Danes Worldwides jurist Karoline Blyt:
Overvej at få en uafhængig økonomirådgiver, som har din interesse for øje. Bankens rådgiver har selvsagt andre interesser at tage højde for.
Du kan undersøge, om det giver bedst mening for dig at have spredt dine bankprodukter udover flere banker, da de muligvis vil tilbyde forskellige produkter, priser og services.
I din vurdering af bank kan du se, hvor mange klager de forskellige banker har fået i løbet af de seneste fire år her. I oversigten fremgår afgørelserne også.
Det kan måske godt virke sådan, men bankerne stiller ikke spørgsmål for at genere dig. Her kan du blive klogere på, hvorfor banken stiller så mange spørgsmål.
Behøver jeg en dansk konto, hvis jeg bor i udlandet?
Du behøver ikke nødvendigvis at have en dansk bankkonto, når du bor i udlandet.
Hvis du modtager offentlige ydelser, har du f.eks. mulighed for at lave din udenlandske konto om til din NemKonto. NemKonto er knyttet til dit CPR-nummer (eller dit administrative personnummer) og bruges af offentlige myndigheder til at overføre penge fra det offentlige til dig, såsom løn, pension, SU (statens uddannelsesstøtte) og andre former for offentlige betalinger. Du kan omregistrere din NemKonto til at være knyttet til din udenlandske bankkonto her.
Kontakt rådgivningen
Vores jurister kan hjælpe med rådgivning og sagsbehandling indenfor fx familiesammenføring, statsborgerskab, skat, pension og flytning ind og ud af Danmark.
Danes Worldwide er i løbende dialog med både Finans Danmark og danske banker, hvor vi viderebringer medlemmernes frustrationer og opfordrer til bedre kommunikation over for kunderne. Vi giver udtryk for, at vi finder det stærkt problematisk, at hvidvaskreglerne og kend-din-kunde-princippet tolkes så restriktivt af de danske banker, fordi man ikke ønsker besværet med kontrol af danske kunder, der er bosiddende i udlandet. Og når nu man vil indføre et gebyr for kunder i udlandet, så bør det som minimum være differentieret i forhold til bankens konkrete omkostninger og i øvrigt kommunikeres og forklares meget bedre.
Som led i arbejdet med at sikre danske medborgere adgang til det finansielle Danmark har vi i samarbejde med Finans Danmark oprettet en kontaktformular, hvor det er muligt at indsende udfordringer med banken, som via Finans Danmark vil blive sendt videre til den pågældende bank.
Formular til bankudfordringer
Som medlem er du altid velkommen til at kontakte Danes Worldwides juridiske rådgivning. Vi vejleder om de gældende regler, men tilbyder ikke sagsbehandling i forbindelse med bankproblemer.
